文：胡心怡｜圖：翻攝自網路
近年來，勞保、健保即將破產的新聞受到重視，國人擔心年老重病無人照顧，因而想透過投保高額的重病保險來獲得保障。但是真的能獲得保障嗎？以下兩大迷思，你一定要先搞清楚。
「重大傷病」包括癌症、中風、洗腎、失智症等常見疾病在內，凡是可以向健保署申請到「重大傷病卡」的疾病，都在重大傷病範圍。重大傷病卡能節省醫藥費、掛號費、自行負擔等費用，一般來說，病患若申請到重大傷病卡，住院時的許多費用都能免除。
事實上，保險業者早在1990年便針對發生率高、治療費高的7項重大疾病推出「重大疾病險」，這是因為昂貴的自費藥材與耗材，全民健保並不給付，病房升等費用也不能減免。
此外，台灣將於2018年成為聯合國定義的「高齡社會」，也就是老年人口占總人口數的14％；加上少子化的影響，造成繳稅人口變少，因此近年來勞保、健保即將破產的新聞受到重視，國人擔心年老重病無人照顧，只不過，想透過重病保險來獲得保障，要先注意以下兩大迷思。
迷思一：買終身險才有保障？
以癌症患者來說，最沉重的負擔就是標靶治療的藥物，再加上治療期間必須住院，無法工作卻還需要支付各種生活費，如果沒有保險費在背後支撐，很多人根本無法接受完整的治療。
如果保障真的要面面俱到，就必須包括一次性給付的重大疾病險或重大傷病險，以及實支實付型的醫療險。前者是用來支付高額的標靶藥物費用，以及無法工作期間的生活費；而後者則是用來支付住院、手術等費用。
有些保險業務員乾脆幫顧客規劃「醫療全險」，內容包括終身住院醫療險、終身手術險、分項給付型終身癌症險、終身特定傷病險、終身重大疾病險等等。加一加年繳保費高達6萬元，一個30歲左右的年輕人，如果年薪不到50萬，每個月要花5,000元以上的保險費，根本存不了多少錢。
單以日額型住院醫療險來說，假設每次住院，每日給付1,000元，1年保費1.5萬元，要連繳20年，總共繳給保險公司30萬。30萬除以1天理賠1,000元，要住院300天才能「回本」。
但大部分的人，一輩子住得了300天嗎？一來醫學日益進步，二來健保局存在潛規則，就連癱瘓的人住院超過28天，請領健保給付也會遭到刁難，必須到處轉院；再加上總是有病患在排隊等病房，除非將來遊戲規則改變，否則大部分醫師在治療方針上，都希望病患愈早出院愈好。
如果把這30萬存在銀行，儘管目前利率低到抵不過通膨，20年之後連本帶利也有33萬左右，33萬除以住院1天理賠1,000元，比起繳給保險公司，還能多住30天，而且保險公司是住院才賠，生病卻沒住院是不賠的。
但並不是說保險不重要，只要把保障相同的終身險改成1年期保險（定期險），保費就能節省一半以上。因為1年期保險只提供1年的保障，保費係根據保戶的年齡採自然費率方式計算（隨著年紀愈大風險增加，保費也會跟著遞增），如果擔心將來有一天罹病後，保險公司拒絕續保，只要購買「保證續保」的定期險即可。
迷思二：保未來不保現在
而終身壽險是把70歲、80歲、甚至100歲的保費預先加到你的20年繳費期間，保費才會那麼貴。
保險業務員可能會告訴你，75歲以後沒有保險公司願意承保，趁年輕買終身險最划算。真的是這樣嗎？
買終身險最便宜的時候是0歲，假設父母從小孩0歲開始，就幫小孩買終身住院醫療險日額3,000元、終身重大疾病險保額100萬元、終身殘廢險保額100萬元，20年下來總保費為270萬元。
其實，以上內容只要換成保障相同的定期險，再加一個最低保額的20萬元終身壽險主約，同樣繳費20年，總保費卻只要29萬元。省下的241萬元，如果每月定期定額投資於報酬率5％的標的，20年後可望滾成440萬元。因為可以自己決定這筆錢的用途，不管拿來做小孩的留學費用或自己退休使用，都是更加「自由」的保障。
況且，假設你現在25歲，距離75歲還有50年；就算50歲，距離75歲也還有25年。既然對大部分的人來說75歲還很遠，就應該先顧好現在，行有餘力再去規劃75歲以後的風險才對。要是你明天突然得去住院，存款卻連支應「現在」生病造成的財務損失都有問題，你還需要擔心「遠在天邊」，75歲以後的事嗎？
現實是，雖然業務員都知道「保費支出以不超過年收入的十分之一為限」的原則，但為了業績，還是會努力挖掘保戶「需要」的保障，積極地對保戶的「可支配所得」攻城掠地。因此，保戶自己心裡要有一把尺，知道如何最好地將所得分配給自己的現在與未來，而不是對業務員的業績最有幫助。
